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          黑山量化投資社區

          P2P壞賬標準呼之欲出,風險備付金制度或將遭沖擊

          p2p黑板報2021-08-20 10:10:56

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          在一位P2P機構負責人看來,當前多數P2P平臺的真實壞賬率在5%-10%,有些激進型平臺的壞賬率可能更高。這也驅使相關部門著手制定P2P平臺壞賬界定標準,讓那些被刻意隱藏的壞賬浮出水面,以便監管部門對其中壞賬率較高,壞賬額較大的平臺采取措施防范更大的經營風險。

            21世紀經濟報道記者獨家獲悉,中國互聯網金融行業協會擬定了一份P2P平臺壞賬界定標準,已遞交相關部門征求意見。

            “考慮到P2P業務屬于借貸范疇,平臺壞賬的界定標準與銀行信貸壞賬幾乎沒有差別?!鄙鲜鲋槿耸客嘎?,目前圍繞P2P平臺貸款逾期多久將被計入壞賬范疇,業內還存在不同意見。

            記者向中國互聯網金融行業協會人士求證,對方表示相關P2P管理政策均以公告為準。

            “P2P平臺壞賬界定標準即便實施,可能也要等到各地相關部門對轄區內P2P平臺完成風險排查之后?!币晃涣私庀嚓P政策的人士透露,近期深圳等地方金融監管部門針對轄區內P2P平臺進行逐一風險排查,了解各家平臺真實經營狀況,這項工作將在7-8月底完成,“不排除相關部門在匯總各地風險排查報告后,對P2P平臺壞賬界定標準還會做一些修改?!?br>
            記者多方了解到,盡管這個壞賬界定標準尚未出臺,不少P2P平臺已經倍感“壓力”。

            “我們最擔心的是,這個壞賬界定標準過嚴,比如統一規定逾期90天的貸款就被列入壞賬統計范疇。但按照行業操作管理,比如房產抵押類與信用卡余額代償類P2P貸款的壞賬標準都是120-180天左右?!币患襊2P機構負責人直言,如此P2P平臺壞賬率被調高,會影響到投資者信心。

            業內人士在接受21世紀經濟報道記者專訪時坦言,考慮到P2P貸款類型多元化,單一的壞賬界定標準未必能全面反映各個P2P平臺的真實經營風險,行業似乎更關注各家P2P平臺的利潤額/壞賬額之比,以此判斷平臺能否擁有足夠的利潤覆蓋一段時間的壞賬,確保經營風險可控。

            “就像銀行通過資本充足率與壞賬撥備率制約壞賬增長,P2P平臺也可以借鑒這種模式遏制壞賬額無序增長?!彼赋?。

            P2P粉飾壞賬難以持續

            長期以來,壞賬率一直是評估P2P平臺經營安全性的重要考量標準。但事實上,多數P2P平臺不愿公開真實的壞賬數據,甚至有些平臺通過各種方式粉飾壞賬數據。

            “為了降低壞賬率,部分P2P平臺都在各顯神通?!币患襊2P機構負責人表示,比較常見的,是P2P平臺會在壞賬計算方式做手腳——即只有貸款逾期時間超過9個月或12個月之后,才被列為壞賬,由此壓低壞賬率。此外,個別平臺還會在貸款總額分母方面“精打細算”——不以同一時間的壞賬/待收貸款余額作為壞賬率計算方式,而是將貸款總額作為分母,由此這些平臺可以不斷推出1-3年期貸款業務,變相壓低壞賬率。

            “事實上,還有更多人為壓低壞賬率的方式?!彼嬖V記者,比如個別平臺會更多采取先息后本的還款方式,“默許”借款人不斷展期以掩蓋平臺壞賬狀況。

            在這位P2P機構負責人看來,當前多數P2P平臺的真實壞賬率在5%-10%,有些激進型平臺的壞賬率可能更高。這也驅使相關部門著手制定P2P平臺壞賬界定標準,讓那些被刻意隱藏的壞賬浮出水面,以便監管部門對其中壞賬率較高,壞賬額較大的平臺采取措施防范更大的經營風險。

            但記者多方了解到,不少P2P業內人士擔心,一旦P2P壞賬界定標準過嚴,反而變相加大P2P平臺經營風險。

            “若P2P壞賬界定標準最終要求逾期90天以上的貸款悉數納入壞賬標準,那么我們壞賬率可能一下子跳漲至少5個百分點?!币患覐氖路康禺a抵押貸款的P2P平臺負責人直言,目前他所在的平臺將逾期180天以上的P2P貸款列入壞賬范疇。究其原因,通常P2P貸款發生逾期一個月后,平臺在多次催收無果的情況下才會啟動房產處置套現流程,從房產掛牌銷售到找到買家回籠資金,可能又需要數個月時間。

            他現在最擔心的是,一旦平臺遵循P2P平臺壞賬新規“調高”壞賬率,很可能導致投資者信心降低而出現擠兌壓力。

            對此,業內人士認為:“其實,平臺壞賬率高低,與平臺經營者的業務擴張策略有著很大的關聯?!彼麖娬{說,不同于歐美國家P2P平臺壞賬壓力主要源自借款人信用風險,國內P2P行業大部分壞賬是由借款人欺詐風險產生——隨著P2P平臺壞賬界定標準出臺,未來P2P平臺風控模式將面臨新的調整壓力,一是投入更多資源建立反欺詐風控體系,二是加強流動性管理,確保經營利潤能覆蓋一定期限的壞賬額。

            轉型智能投顧面臨新監管壓力

            在多位業內人士看來,隨著P2P平臺壞賬界定標準面世,風險備付金制度也將遭遇不小的沖擊。

            “以往不少P2P平臺都建立數額不等的風險備付金,作為剛性兌付的儲備金,但現在他們面臨的新問題,是如果壞賬額高于風險備付金,同樣可能會影響投資者的信心,引發擠兌風波?!睒I內人士直言。

            多位業內人士直言,要規避擠兌壓力,P2P平臺只有兩種選擇,要么大幅增加風險備付金,但這會導致平臺利潤下滑,難以吸引風險資本青睞;要么剝離部分不良資產,但當前愿意接收P2P不良資產的機構并不多。

            記者多方了解到,這也倒逼不少P2P平臺開始業務轉型——借助智能投顧概念,引入基金、固定收益類資管計劃、股票等不同類別資產引導投資者分散投資,以此掩蓋P2P貸款業務的壞賬狀況。

            “這也引發新的監管難題?!庇蠵2P平臺負責人坦言,如何對這類改頭換面的P2P平臺壞賬率進行“穿透”審核,正考驗相關部門的監管智慧。

            他透露,個別轉型智能投顧的P2P平臺也有自己的顧慮——相關部門會不會借鑒基金子公司新的監管政策,對P2P平臺主動管理型產品按3%-5%計提風險資本,這勢必大幅加劇P2P平臺的資金壓力,倒逼P2P平臺不得不放棄向智能投顧轉型。

            業內人士指出,P2P向智能投顧轉型,其實還面臨法律風險。畢竟,國內證券法規對投顧機構有著嚴格界定,即投顧機構只能向投資者提供咨詢建議,不能觸碰投資者賬戶與委托理財,而部分P2P平臺借智能投顧概念設計理財產品推薦給投資者,無形間已經觸碰法規紅線。

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