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          黑山量化投資社區

          重磅央行集中存管支付機構客戶備付金 引導支付業務回歸本源

          中國金融新聞網2021-09-21 13:53:59

          銀辦發〔2017〕10號

            中國人民銀行上??偛?,各分行、營業管理部,各省會(首府)城市中心支行,各副省級城市中心支行;各國有商業銀行,股份制商業銀行,中國郵政儲蓄銀行;各非銀行支付機構:

            為貫徹落實黨中央、國務院關于互聯網金融風險專項整治工作總體部署,根據《國務院辦公廳關于印發互聯網金融風險專項整治工作實施方案的通知》(國辦發〔2016〕21號)提出的“非銀行支付機構不得挪用、占用客戶備付金,客戶備付金賬戶應開立在人民銀行或符合要求的商業銀行。人民銀行或商業銀行不向非銀行支付機構備付金賬戶計付利息”相關要求,人民銀行決定對支付機構客戶備付金實施集中存管?,F通知如下:

            一、自2017年4月17日起,支付機構應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構專用存款賬戶,該賬戶資金暫不計付利息。

            二、人民銀行根據支付機構的業務類型和最近一次分類評級結果確定支付機構交存客戶備付金的比例,并根據管理需要進行調整。

            三、2017年4月17日起,支付機構交存客戶備付金執行以下比例,獲得多項支付業務許可的支付機構,從高適用交存比例。

            網絡支付業務: 12%(A類)、14%(B類)、16%(C類)、 18% (D類)、20%(E類);

            銀行卡收單業務:10%(A類)、12%(B類)、14%(C類)、 16% (D類)、18%(E類);

            預付卡發行與受理:16%(A類)、18%(B類)、20%(C類)、 22% (D類)、24%(E類)。

            四、支付機構應交存客戶備付金的金額根據上季度客戶備付金日均余額與支付機構適用的交存比例計算得出,每季度調整一次,每季度首月16日完成資金劃轉(遇節假日順延)。

            五、商業銀行為支付機構交存的客戶備付金不計入一般存款,不納入存款準備金交存基數。

            六、支付機構和備付金交存銀行未按照本通知有關要求執行的,人民銀行及其分支機構將視情節輕重,按照《非金融機構支付服務管理辦法》第四十一條至第四十三條規定予以處罰,并將支付機構相關行為納入分類評級管理。

            七、人民銀行分支機構應根據本通知要求切實履行職責,指導支付機構和備付金交存銀行做好相關工作,并加強相關工作的檢查、監督。

            請人民銀行分支機構將本通知轉發至轄區內各有客戶備付金存管資質的商業銀行。執行中如遇問題,請及時告知人民銀行支付結算司。


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          作為金融消費者,你有沒有想過,大家放在第三方支付機構APP里的資金規模合計有多大,這筆資金存在哪里,是否會被挪作他用?  

          近年來支付業務不斷發展,支付機構預收其客戶的備付金隨之呈現快速增長。據統計,截止2016年第三季度,全國267家支付機構吸收客戶備付金合計4606億元。2013年末,這一數據尚為1266億元。

          目前支付機構開展的支付業務分為三種,即預付卡發行與受理、網絡支付、銀行卡收單。中國社科院金融所所長助理、研究員楊濤指出,在近年來我國支付市場的快速發展中,客戶備付金起到了不可忽視的重要作用,不僅作為保障支付過程的預收待付貨幣資金,而且成為支付賬戶功能拓展和支付機構商業模式創新的載體。不過在此過程中,也出現一些信息不透明、資金挪用、功能模糊的問題,加上令人瞠目的規模膨脹,使客戶備付金已成為監管者、支付機構、公眾所共同面臨的一把“達摩克利斯之劍”。? ??

            為保障客戶備付金安全,1月13日,人民銀行印發通知表示,將建立非銀行支付機構客戶備付金集中存管制度。通知要求支付機構應將部分客戶備付金交存至指定機構專用存款賬戶,首次交存的平均比例為20%左右,最終實現全部客戶備付金集中存管。


          保障客戶備付金安全


              

          據了解,目前支付機構將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放,平均每家支付機構開立客戶備付金賬戶13個,最多的開立客戶備付金賬戶達70個。

          中國政法大學互聯網金融法律研究院院長、教授李愛君表示,針對備付金分散存放的風險,央行優化存管制度安排,通過備付金集中存管以保證客戶資金安全。

          楊濤指出,備付金集中存管可以有效應對支付機構挪用備付金的風險。2015年8月,浙江易士成為首個因涉嫌違規挪用備付金而被注銷支付業務許可證的案例。此后廣東益民、上海暢購相繼因挪用客戶備付金被人民銀行注銷支付業務許可證。



          引導回歸支付業務本源


            

            由于客戶備付金規模巨大,一些支付機構便違法占用客戶備付金用于購買理財產品或其他高風險投資。據統計,目前,支付機構備付金利息收入在其總收入中的占比為9.52%。在網絡支付機構中這一比例達到11.26%?!俺岳睢背蔀榱艘徊糠种Ц稒C構的主要盈利模式。

            “支付機構對于客戶備付金的使用已經異化,偏離了監管部門批準其開辦業務的初衷,亟需通過改革監管制度,引導其回歸支付本源?!敝袊鐣茖W院金融研究所支付清算研究中心特約研究員趙鷂表示。  

          2016年國務院辦公廳印發《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》要求“非銀行支付機構不得挪用、占用客戶備付金,客戶備付金賬戶應開立在人民銀行或符合要求的商業銀行。人民銀行或商業銀行不向非銀行支付機構備付金賬戶計付利息”。

          趙鷂認為,央行出臺備付金集中存管制度,既是出于保護支付機構客戶資金安全的需要,也是基于金融監管的基本原則,將支付機構基于客戶備付金開展的各類“創新”納入更加審慎的監管范疇。

          從支付機構的角度來看,財付通支付科技有限公司副總經理馬曉東強調,支付機構不是吸收儲蓄的存款類機構,備付金利息只能是其副產品而非主要盈利渠道。支付機構要想尋求長遠發展,就應該回歸支付服務業務本源,發展自己的商業模式和服務客戶的能力,并注重轉型創新。

          對于備付金集中存管可能給支付服務行業帶來的影響,楊濤表示,該制度一方面可以更有效地驅逐市場“劣幣”,另一方面可以更好地促使“良幣”高質量、更合規、更放心地創新與發展。


          “網聯”平臺呼之欲出


              

          人民銀行支付結算司相關負責人指出,由于支付機構在商業銀行多頭開戶、多頭連接,其通過在各銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算,屬于超范圍經營,變相行使央行或清算組織的跨行清算職能,甚至有支付機構借此便利為洗錢等犯罪活動提供通道。

          楊濤也表示,支付機構作為虛擬賬戶體系的核心,承擔了過多的業務功能,或許也使支付服務與事實上的跨行清算服務摻雜在一起。

          不能否認的是,當前支付市場基礎設施還不完善,尚不能為支付機構提供大量、快速資金劃撥的通道和平臺。在未來對支付機構客戶備付金實施集中存管的背景下,支付機構網絡支付清算平臺(即“網聯”)的推出也成為發展的必然。

          中國支付清算協會副秘書長亢林表示,人民銀行正在指導支付清算協會組織建設這一清算平臺。清算平臺一端連接各支付機構,另一端連接備付金存管銀行。今后支付機構的網絡支付業務將全部通過該清算平臺來處理。這也可以解決目前支付機構多頭開立賬戶的現狀,維護市場公平競爭的環境,化解備付金分散存放的風險。


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          作者:李國輝

          編輯:王佳

          網友的標簽:輿情通報員、財經小達人

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