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          黑山量化投資社區

          非銀支付這四大問題,央行終于出手備付金管理了!

          金羊毛工作坊2021-08-20 10:14:57

          導讀:央行祭出了大招:在央媽開設專用存款賬戶,對支付機構客戶備付金實行集中存管。非銀支付備付金管理存在什么樣的潛在風險和監管漏洞呢?


          我們從權威機構獲得的研究資料充分顯示了,平均每家支付機構開立備付金賬戶為13個,甚至有一家機構開立的備付金賬戶多大70個!大量的賬戶,分散的存放,給客戶備付金以及日常監管帶來多重風險。


          歸結起來有如下四大問題——



          2015年非銀行支付機構客戶備付金管理專項檢查發現備付金管理方面存在備付金賬戶開立不規范、備付金賬戶使用不合規、未建立有效的備付金核對校驗機制、備付金存管銀行未有效履行監督責任等問題。檢查還發現備付金管理方面存在一些嚴重違規問題,突出表現在部分支付機構挪用與占用備付金、部分備付金存管銀行未履行備付金監督責任或流于形式。




          一、主要問題


          (一)備付金存管銀行賬戶開立和管理不規范。主要表現為:一是備付金存管賬戶和收付賬戶的賬戶名稱、開立數量等不規范;二是備付金協議內容不完善,缺少損失責任承擔等重要條款;三是選擇未備案的銀行機構開展備付金存管業務;四是備付金賬戶的開立、變更和撤銷未及時向人民銀行報備。


          (二)備付金賬戶使用不合規。主要表現為:一是使用一般存款賬戶存放備付金;二是備付金存管賬戶、收付賬戶和匯繳賬戶使用不規范,如使用收付賬戶辦理跨行支取、匯繳賬戶日終未全額劃轉至存管賬戶或收付賬戶等。


          (三)未建立有效的備付金核對校驗機制。個別支付機構和備付金存管銀行核對校驗機制仍未建立;部分支付機構和備付金存管銀行未完成業務系統改造,無法實現系統自動核對校驗。


          (四)挪用、占用備付金。部分支付機構通過以下手段刻意挪用、占用備付金:賒銷預付卡、將結算資金劃轉至特約商戶以外的其他機構、長期占用售卡資金不入賬、長期占用商戶結算資金不劃轉、直接向自有資金賬戶及關聯方賬戶劃轉客戶備付金等。




          二、處理措施


          人民銀行在2015年已責令下述機構限期補齊缺口,并對照備付金管理制度落實整改,切實保障備付金安全。


          1.西安銀信商通電子支付有限公司挪用、占用備付金3,393.73萬元,備付金資金缺口2,325.04萬元。


          2.安易聯融電子商務有限公司挪用、占用備付金9,462.13萬元,備付金資金缺口3,300萬元。


          3.湖南星廣傳媒有限公司挪用、占用備付金2,363.56萬元,備付金資金缺口2,355.32萬元。


          4.廣西支付通商務服務有限公司挪用、占用備付金9,953.91萬元,備付金資金缺口6,661.28萬元。


          相關材料:


          今天下午,央行發布新規定,明確第三方支付機構在交易過程中產生的客戶備付金,今后將統一交存至指定賬戶,由央行監管。支付機構不得挪用、占用客戶備付金。

          雖然上面這一條消息只有短短幾行,但信息量貌似有些大??蛻魝涓督鹁烤故鞘裁??這條新規又將為消費者帶來什么影響?



          央行:不會影響支付市場平穩發展

          今天,中國人民銀行有關負責人表示,目前實施的交存比例對支付機構的日常經營影響不大,也不會影響支付市場平穩發展。

          雖然新規的發布與執行將使得消費者的資金變得更安全,但也有人擔心,新規使得支付機構獲得的利息減少,會不會影響相應支付平臺的規則?

          實際上,對于經營狀況良好、規模較大的支付機構來說,利息只占機構總收入較小的一部分,利息減少帶來的沖擊力不大。而對于經營狀況不佳、規模較小的支付機構,利息收入則占據整個機構大部分現金流,新規執行后,機構受影響就會較大。這類機構需要加快業務轉型,適應新規。

          支付寶、財付通分別回應

          央行新規發布后,支付寶、財付通(涵蓋微信支付、QQ錢包等業務)兩大平臺也分別作出了回應:

          支付寶方面表示,堅決擁護央行新規,這一政策的出臺,有利于行業長期、健康、可持續的發展;財付通方面則表示,將積極配合、主動落實本次央行發布的新規